В последние годы получить кредит от банка не составляет особой сложности. Постоянно разрабатываются новые формы кредитования, бонусные программы и специальные предложения. Но каждый кредитный пакет, как правило, имеет страховку. Ее наличие не зависит от желания клиента, а является частью самого кредита. Чтобы понять, почему страховка часто является условием получения кредита, стоит рассмотреть банковское страхование кредита как таковое.
Страховки, как и кредиты, бывают разноплановые. Например, при оформлении потребительского кредита без залога, банк будет требовать застраховать вашу жизнь и здоровье. Это логично, так как в случае потери клиентом трудоспособности страховая компания оплатит его долг. Кредит выплачивается годами, а случиться за это время может всякое. Понимание того, что в случае несчастья к нему не добавятся проблемы с банком, действует успокаивающе. Но это чувство, обычно исчезает при взгляде на цену этой уверенности. Ведь страхование повысит стоимость кредита на 25-35%. Не каждый готов расстаться с такими суммами. Особенно наглядно эта ситуация выглядит в графе договора отражающей ежемесячные платежи. Подчас сумма основных выплат оказывается ниже, чем оплата страховки./p>
Так можно ли получить кредит, но отказаться от страховки?
Юристы уверены, что можно. Согласно закону (ст. 395 ГК РФ), невозможно возложить на гражданина обязанность страховать свою жизнь и здоровье. Но банки не всегда строго следуют закону, предпочитая устоявшуюся практику. А следуя ей, банк, добавляет к договору услугу дружественной компании - страховщика. Особенно неприятно, когда эта услуга навязывается без уведомления клиента. Не многие скрупулезно изучают договор, перед тем как поставить подпись. Чаще его подписание происходит под успокаивающую болтовню сладкоголосых банковских клерков. Доверившись такой информации, вы рискуете обнаружить дополнительные суммы постфактум. Поэтому предварительно чтение договора, даже сносок написанных мелким шрифтом, может уберечь вас от чрезмерных трат.
Если вы обнаружили свой промах позднее, то ситуация все равно не безнадежна. Вы можете составить исковое заявление, в котором укажете, что не были поставлены в известность о страховании, поэтому считаете эту услугу незаконно навязанной. В этом случае действия банка – то есть взимание страховых взносов, могут быть признаны ничтожными. А вы получите возможность вернуть средства за принудительную страховку.
Если подписывая договор, вы о страховке знали, но сочли эти платежи невыгодными позднее, от них тоже можно избавиться. Иногда банки, предвидя такой вариант, заранее прописывают в договоре пункт, в котором оговорен более высокий процент по кредиту, если клиент от страхования отказывается. Бывает, что этот пункт в договоре и вовсе не упомянут. Если банк отказывается изменять страховку в этом случае - смело обращайтесь в соответствующие инстанции (Роспотребнадзор или суд).
Банки действуют по-разному, если клиент платить страховку не согласен. Но в целом эта реакция сводится к двум основным действиям. Заемщику либо откажут в кредите вовсе, либо повысят процентную ставку. Это повышение может достигать десяти процентов годовых. Поэтому стоит внимательно просчитывать оба предложения. Ведь может оказаться, что оплачивать страховку выгоднее, чем пользоваться «неотягощенным» кредитом. Существует еще один компромиссный вариант.
Банки могут предоставить клиенту возможность выбрать страховщика на стороне. Но, теперь они не вправе диктовать условия покупки страховки. Клиент волен выбрать, где ее оформлять и оформлять ли вообще.
Если выплачивая кредит, вы поняли, что страховка вам не по карману, то от нее можно отказаться в любой момент. Менеджер банка обязан оформить ваш отказ и предложить новый график выплат. Если ваши требования отклоняют, то договор можно оспорить в суде.
Это возможно в том случае, если подписанный контракт изначально предоставлял вам право отказаться от страховки.Так в целом обстоит дело с договорами на потребительское кредитование. Но если речь идет об ипотеке, то статья 31 соответствующего закона («Об ипотеке») указывает, что все залоговое имущество обязано страховаться в полном объеме и за счет заемщика. Отказаться в этом случае возможно только от титульного страхования или страхования здоровья. Но придется оплачивать страховку риска утраты или повреждения объекта ипотеки. Следовательно, вероятность получить не обремененный страховкой кредит, зависит от его вида.
