Руководители малого и среднего бизнеса, которые в какой-то момент пришли к решению его развивать, наверняка сталкивались с кредитованием. Особенно сложно приходится начинающим бизнесменам. Во многих финансовых организациях обязательным условием является существование предприятия на протяжении полугода. Другими словами, если бизнес еще не прошел этап становления, на получение выгодного кредита и на необходимую сумму рассчитывать не приходится.
Наши редакторы опросили некоторые крупные Банки, а их представители с радостью поделились с нами советами по данной теме. Очень надеемся, что эти советы будут полезными для российских предпринимателей.
Основные советы получения кредита для бизнеса
Как правило, кредит для малого и среднего бизнеса является целевым и выдается непосредственно на приобретение нового оборудования или модернизацию существующего. Деньги в банк необходимо вернуть в течение оговоренного срока, но не позднее пяти лет с момента оформления договора. Возможна выдача кредита по договору в рублях или в валюте. Можно обратиться для получения кредитов сразу в несколько банков, которые предлагают выгодные программы.
Для того, чтобы увеличить свой шанс на получение положительного решения банка по заявке на кредитование, можно следовать некоторым советам. В первую очередь, нужно выяснить, предлагает ли такую кредитную программу банк, с которым заключен договор на расчетно-кассовое обслуживание. Как правило, к своим клиентам у банков больше доверия. Далее можно оставить заявку на кредит под залог недвижимости, транспортного средства или другого имущества, имеющего ценность. Залогом может послужить и то оборудование, на приобретение которого предприниматель берет средства в банке.
Для того, чтобы подтвердить свою действительную платежеспособность, необходимо предоставить в банк финансовую документацию, которая показывает реальный оборот средств на предприятии. Кроме этого, потребуется предоставить экономическое обоснование необходимости получения кредита и четко составленный бизнес-план.
Кирилл Тихонов, Вице-президент, управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка
5 советов, как увеличить шанс получения кредита для бизнеса
1. В первую очередь необходимо трезво оценить свои возможности. Напомню, что на протяжении всего прошлого года и в начале 2016 года сам бизнес, оказавшись в условиях падения продаж и прибыли, проявлял низкий спрос на кредитные ресурсы. И, в общем-то, это было правильное, трезвое отношение к заемному финансированию в непростых условиях.
2. Сейчас ситуация меняется, более того, появились возможности, которых еще год назад не было. Поэтому необходимо тщательно изучить предложения. Сегодня для бизнеса реализовано много достаточно интересных и доступных программ в рамках государственной поддержки развития среднего и малого предпринимательства. В частности, совместно с Федеральной корпорацией по развитию среднего и малого предпринимательства (Корпорация МСП) и Банком России реализуется «Программа 6,5» - программа стимулирования кредитования субъектов МСП . Она позволяет, например, нам, как банку-партнеру зафиксировать процентную ставку по кредитам для субъектов малого бизнеса на уровне 11% годовых, для среднего – 10% годовых. Возможная сумма кредита – от 50 млн. рублей до 1 млрд. рублей. Льготная ставка по «Программе 6,5» предусмотрена для финансирования приобретения основных средств, модернизации и реконструкции производства, запуску новых проектов/производств, а также на пополнение оборотного капитала таких компаний. К приоритетным отраслям по этой программе поддержки относится довольно широкий спектр предприятий: обрабатывающие производства, компании, занятые производством и распределением электроэнергии, газа и воды, строительные предприятия, транспортные компании и предприятия связи, бизнес в сфере внутреннего туризма и сельского хозяйства.
3. Не отчаиваться, если у бизнеса нет, необходимого для получения кредита, залогового имущества. Сегодня довольно развит гарантийный механизм, реализуемый совместно с Корпорацией МСП и Региональными гарантийными фондами. Покрытия не требуют, в частности, банковские гарантии для малого бизнеса размером до 5 млн рублей, которые как раз являются решением проблемы отсутствия залогового обеспечения. Есть и другие продукты финансирования бизнеса, которые не требуют залога. Например, факторинг, который является, по сути, уступкой дебиторской задолженности.
4. Готовность вкладывать в развитие бизнеса собственные средства существенно повышает шансы получить банковское финансирование. Для банков желание предпринимателя инвестировать собственные средства в развитие бизнеса – показатель стабильно развивающегося проекта. Деньги должны эффективно работать и готовность рисковать не только привлеченными инвестициями, но и собственными деньгами, зачастую показатель зрелости бизнеса и гарантия успеха реализации проекта, под которые привлекаются заемные средства.
5. При подаче заявки не стоит недооценивать роль бизнес-плана предприятия. Для банка эффективным является решение о финансировании бизнеса, основанное на тщательном финансовом анализе деятельности компании, когда банк четко, в цифрах видит источники возврата заемных средств. Для анализа долгосрочных и объемных инвестиционных проектов бизнес-план – это не формальность, а возможность корректно оценить будущие финансовые потоки. И лишь для проектов связанных с торговлей и сферой услуг, когда решение о финансировании принимается на основе анализа текущей финансовой ситуации предприятия, наличие бизнес-плана может и не потребоваться.
Елена Верёвочкина, Управляющий Санкт-Петербургским филиалом РОСГОССТРАХ БАНКА
Вопрос «как увеличить шанс получения кредита для бизнеса» всегда стоит перед руководителем компании или его финансовой службой при обращении в банк. Особенно это актуально, если опыта получения кредита еще нет и клиент обращается в банк первый раз. При общении с банком необходимо очень чётко представлять ответы на следующие вопросы: "Какие цели кредитования? Для чего нужен кредит?". Как правило, на это вопрос знают ответ все заемщики. Тем не менее, необходимо понимать, вся ли сумма потребуется сразу или кредит будет перечисляться траншами. На какой срок необходимо кредитование? Какую процентную ставку по кредиту, а также возможный график возврата кредита компания готова оплачивать без ущерба для текущей операционной деятельности?
Вторым моментом успешных переговоров с банком является понимание залогового обеспечения и возможность личного поручительства собственника бизнеса по кредиту.
Но самый главный вопрос, интересующий банк: за счет чего будет обеспечен возврат кредитных средств? Молодой или состоявшийся предприниматель, оба должны знать ответ на этот вопрос. Банку необходимо пояснить, как увеличится выручка компании, какие новые перспективы позволит реализовать кредит. Все это необходимо сделать не только на словах, но и подкрепить документально специальными расчетами и новыми договорами.
При обращении в банк необходимо иметь четкий бизнес план развития организации за счет кредитных средств: на что будут потрачены денежные средства и за счет чего будет обеспечен возврат кредита. Безусловно, при обращении в банк деятельность организации должна быть рентабельной и успешной.
Яна Филимонова, коммерческий директор региона «Москва Восток» ЮниКредит Банка
В процессе своей деятельности, значительная часть малых и средних предприятий приходит к тому, что для дальнейшего развития и расширения объемов бизнеса необходимо привлечение кредитных средств. Потребности могут быть разные: закрытие кассовых разрывов (и тогда нужен овердрафт), получение более выгодных условий от поставщиков или предоставление более длительной отсрочки покупателям для усиления своих конкурентных преимуществ (и тогда нужны дополнительные оборотные средства), покупка новой производственной линии, проведение ремонта, открытие нового магазина или решение перестать зависеть от арендаторов и привлечь инвестиционный кредит. В подобных случаях, скорее всего, возникнет потребность обратиться в банк за кредитом.
В связи с этим собственникам и руководителям бизнеса можно дать несколько советов, которые позволят увеличить шансы на получение кредита:
- Основная проблема, которая может послужить препятствием на пути получения заемного финансирования, – это непрозрачность информации о финансовом состоянии компании. Крайне важно показать банку реальное положение дел, так называемую «управленческую отчетность» с тем, чтобы было возможным сделать вывод о реальном финансовом положении компании и его кредитоспособности. Особенно сейчас, когда в условиях кризиса банки стали более тщательно подходить к оценке залога и финансовому анализу. И это нормальная тенденция, т.к. банк заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с каждым клиентом, поэтому большое значение имеет качество кредитного портфеля.
- Следующий совет прямо следует из предыдущего – я бы порекомендовала обращаться в те банки, у которых накоплен значительный опыт работы с предприятиями малого и среднего бизнеса, который позволяет адекватно анализировать риски и формировать наиболее актуальные условия для заемщиков банка.
- Также стоит отметить, что при обращении в банк за кредитом следует объективно подойти к расчету запрашиваемой суммы. Главная задача кредита для бизнеса – помочь клиенту увеличить оборот и прибыль, тем самым Банк выполняет определенную миссию по развитию малого предпринимательства в России. В тоже время сегодня банки очень тщательно подходят к определению финансового состояния своего заемщика, во-первых, чтобы минимизировать свои риски, во-вторых, чтобы удостовериться в том, что кредит не окажется для клиента "обузой", а только посодействует ему развиваться и расти. Поэтому нужно ориентироваться на реальные потребности того или иного проекта, а не брать «про запас».
Елена Сорвина, руководитель дирекции развития корпоративного бизнеса (УБРиР) Уральского банка реконструкции и развития:
При обращении в банк предпринимателю важно четко понимать цель получения кредита: на пополнение оборотных средств, финансирование кассовых разрывов, реализацию инвестиционного проекта, участие в тендере или гарантирование выполнения условий контракта. Во многом от этого будет зависеть итоговый выбор финансового инструмента – кредит, овердрафт или банковские гарантии.
Если в банке у предпринимателя открыт расчетный счет или размещен депозит, есть зарплатный проект – с получением кредита, как правило, проблем не возникает. Но даже если вы – новый для банка клиент, в такой ситуации можно найти способы развития вашего бизнеса. Например, с самых первых дней работы расчетного счета вы можете закрывать кассовые разрывы за счет овердрафта. А для обеспечения участия в тендерах и договорных обязательствах можно обратить также внимание на банковские гарантии. При инвестиционном кредитовании банк может принять решение о выдаче частично обеспеченного залогом кредита, например, на модернизацию производства, с условием последующего залога приобретаемого имущества. Это зависит от истории сотрудничества с банком, вида приобретаемого имущества на кредитные средства.
УБРиР готов кредитовать представителей малого и среднего бизнеса, срок коммерческой деятельности которых составляет не менее 6 месяцев работы. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей УБРиР предоставляет единую линейку услуг. Если клиенту необходимо привлечь дополнительные ресурсы на развитие предприятия, банк предлагает воспользоваться кредитом «Бизнес-привилегия». Получить кредит может любая компания или индивидуальный предприниматель, независимо от того, являются они клиентами УБРиР или нет. Сумма кредитования — от 500 тыс. до 30 млн. рублей, сроком до 3 лет. Банк (УБРиР) не ограничивает целевое назначение финансирования: направить заемные средства можно даже на пополнение оборотных средств, модернизацию производства, приобретение недвижимости и даже покупку транспорта.
Что может послужить причиной отказа?
Как правило, представители банков не объясняют, по какой причине было принято отрицательное решение по кредиту. Обычно это происходит в случае плохой кредитной истории у потенциального заемщика. Также причиной может стать низкий уровень доходности предприятия
